■住宅ローンのボーナス返済分が準備できない。
■カードローン等の返済が大変で、住宅ローン返済が厳しい。
■住宅を売却（任意売却）しても、多額の借金が残りそう。
■家だけは守りたいが、他に方法がないか悩んでいる。
上記のような理由で、任意売却をお考えの方も多くいらっしゃると思います。
任意売却も、借金問題を解決するためには有効な手段の一つではありますが、任意売却手続きだけでは、解決できない問題もあります。
そもそも任意売却手続きとはなにか？
任意売却の最大のポイントとして、｢住宅ローンを減らす｣という目的があります。
たとえば、｢任意売却｣という手続きは、債権会社と話し合いをして住宅の売却価格を決め、住宅を購入してもらう方を不動産仲介業者さんを通じて探すことになります。
よく、裁判所が強制的に住宅を売る手続の「競売」と比較して、任意売却の方が有利ですよといううたい文句で任意売却を進められるケースがあります。
たしかに、「任意売却」と「競売」の2つを比較すると「任意売却」の方が一般的に住宅を高額で売却できる為、その分住宅ローンの借金額も大きく減らすことができます。
しかし、「任意売却」をしたにも関わらず、単に住宅ローンの残債務が減っただけで、家計の赤字体質がまったく代わらず、再度返済に苦しまれるケースがあるのです。
「半年前、不動産屋さんに住宅の任意売却の手続きをしてもらったのですが、他の借金の返済が厳しくなり、減らしてもらった住宅ローンの支払いもできていません。先生の事務所で債務整理のお手続きをお願いしたいのですが・・・・・。」
住宅を手放した上に、多額の借金返済を強いられる状況は、ご相談者の方にとっては精神的にも、金銭的にも負担を強いられます。
一概には言えませんが、その一番の原因として、住宅の任意売却とともに【家計の改善（赤字の解消）】がなされなかったため、たとえ借金が減ったとしても、根本的な問題である赤字体質が改善されなかった事が原因といえます。
■家計の改善（赤字の解消）を行うことが真の解決につながります。
上記のような方以外でも、当事務所にご来所される方のほとんどは、家計簿やお小遣い帳をつけた事がないか、以前つけていたが止めてしまったといった方が多くいらっしゃいます。
確かに、家計簿をつけるのは面倒ですし、キャッシング等でお金がうまく回っている間は家計の問題が表面化せず、生活できていると錯覚してしまうのです。
しかし、毎月いくらのお金が出て行っているのかがわからないまま生活していると、実際には収入の範囲内で生活そのものができていない場合、赤字家計を成り立たせるためにキャッシングやクレジットカードによる購入で切り盛りせざるを得なくなるのです。
つまり、住宅ローン債務を減らす目的だけの任意売却では、根本的な解決にはなりません。さらに、人によっては余計に家計状況が悪化することも少なくないのです。
では、どうすれば借金問題を解決できるのでしょうか？
借金問題は、ご自身の日常生活で発生する赤字の原因を徹底的につきとめ、法的手続きと併せ、その原因を改善または取り除くことで解消できます。
そもそも、住宅ローンが支払えなくなる原因は人それぞれ違います。そして、借金問題の解決方法も原因に合わせて変わります。原因に合っていない解決方法をとっても、効果は半減するのです。
借金問題を確実に解決するためには、皆様がなぜ住宅ローンを支払えなくなったのかという原因を特定することがなにより重要なのです。
■家計の中での３大経費（大きな出費）と赤字が発生する原因
まず、家計の３大経費（大きな出費）の種類ご説明します。多くのご相談者様の家計簿を拝見させて頂いた中で、大きな出費となる支出は３つあり、それぞれが複雑に絡み合い家計を圧迫していきます。
次に、収入からみた安全な出費割合（使っていいお金）を説明します。
一般的に、家計の赤字が発生する原因は、出費額が収入を超えた時に生じます。ご家族構成や人数、収入等で一概には言えませんし、あくまで私見ですが赤字が発生しないためには、大きな出費となる3つの支出（家、自動車、その他）が下記の割合の範囲内なら安全と考えます。
家計の赤字は、上記の割合を超え始めると発生しやすくなります。
また、収入や環境（お子様の人数等）など、赤字が発生する過程には非常に個人差があります。
すべての家計の赤字原因が違うといっても過言ではありません。
（多くのご相談者様に言えることは、特殊なご事情がない限り「車」の所有が家計を圧迫するケースが多いようです。）
■原因に合わせた生活改善提案で、借金問題に立ち向かいましょう。
このように借金問題は１、家計費の赤字、および２、環境（無駄つかい等も含め）の両方から発生するため、借金問題を確実に解消するには、１、家計費の赤字の面と、２、環境の面の両面に対する対策が必要です。
さらに、赤字の原因が人それぞれ違うので、一人一人にあった改善計画を立てなければなりません。
そのためにも、皆様の家計状況を詳しくお聞かせいただきませんと正確な判断ができないのです。
当事務所では、皆様のひと月分の家計簿や、借金を負われた経緯、ご家族の現状等をお聞かせいただくのに、おひとり約2時間程の面談時間をいただいております。
つまり、不動産を「任意売却」により売却するだけで終わり、といった手続だけでは１、家計費の赤字の面と、２、環境面の「両面」からの解決は期待できない可能性があります。
当事務所は、法的手続きとあわせ、皆様と一緒に家計の改善に取り組むため、お金の専門資格（１級ファイナンシャルプランニング技能士、ＣＦＰ）を保有する元銀行員司法書士がご相談から借金の法的手続きの最後まで一貫して対応させていただきます。
１、生活費不足により発生した赤字は、原因にあわせたご提案をすることにより改善を図ります。
２、環境面（無駄づかい等）によって生じた赤字は、ご家族や周りの方のご協力を得ることにより改善をめざしていただきます。
また、法的手続きに関しましても、無理なご提案はせず、家計の改善につながるご提案を前提にお話させていただいております。
■当事務所で債務整理を行った方のデータ（50代男性）
■債務整理前と債務整理後の家計データ
（注）皆様の生活状況により、必ず同じ効果が得られるという訳ではありません。
■債務整理前と債務整理後の３大経費の図
（注）皆様の生活状況により、必ず同じ効果が得られるという訳ではありません。
当事務所では、今まで300人以上の方の借金問題のお悩みをご相談頂いております。借金問題の原因は人それぞれ違います。皆様の借金の根本的な原因を皆様と一緒につきとめ、最適な手続を行うことにより、皆様が借金問題から解放されるお手伝いをさせていただきます。
まずは、ご相談予約をしていただき、一緒に借金問題を解消いたしましょう。
■まずは、お電話かメールで相談予約をしてください。■
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